5月9日，长沙火车站，一大学生手拿一叠银行流水账单陷入沉思。过去半年间，他向20余家网络借贷平台和私人借贷公司借款10余万元，家里已无力偿还，他频繁收到威胁短信。
3月，因为河南某高校的一名在校大学生，从金融平台获得贷款因无力偿还时跳楼自杀。
校园贷.近期一次次成为轰动校园及社会舆论的话题之一。
2009年银监会下发通知，明确要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡。各大商业银行随后停止针对大学生发放信用卡，这给予了大学生分期购物平台成长土壤。随后一大批类似于爱学贷、分期乐、趣分期、人人分期、名校贷、拍拍贷、么么贷这类平台的身影。主要以大学生客户群为主，通过为大学生提供分期消费贷款或小额现金贷款，收取分期手续费或利息盈利。校园贷伴随互联网金融开始成长于2013年，真正开始发展是在2014年，也就是在这一年校园里关于“校园贷”的广告铺天盖地。
校园贷，经过疯狂成长之后，问题逐渐暴露出来。原因不一而足，监管的缺失、学生的自我认知不足是客观存在的。
但从行业内部看，互联网金融的各大平台对于这个市场也的确存在误判,对这个群体消费心理的也有不理解。从自身去找到原因，也许可以避免一系列的负面事件发生。
校园贷五大“坑”
各类五花八门面向大学生的网络贷款平台以及校园分期购物平台，诱使很多大学生跃跃欲试。然而，“免息”、“低息”、“折扣”的馅饼背后，往往藏着陷阱和“坑”。有关专家总结了校园贷的各种“坑”。
第一个“坑”，费率不明。银率网分析师李先瑞认为，校园网络借贷平台出于抢占市场和竞争的需要，会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等。
第二个“坑”，贷款门槛低、审核不严。银率网分析师表示，不考虑学生的还款能力、来源，是一种极不负责任的行为。
第三个“坑”，不文明的催收手段，给借款学生造成极大心理压力。很多校园贷平台普遍存在不文明的催收手段，比如“关系催收”，学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式，如果不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的关系圈，严重干扰和伤害了借款学生。
第四个“坑”，风险难控，易将风险转嫁给家庭。大学生有旺盛的消费欲，但是没有稳定的经济来源，所以其还款来源往往来自于家庭。
第五个“坑”，校园代理人无资质。曹磊表示，校园贷的许多代理人是由在校大学生担任，其并没有金融行业方面的相关从业资格。
被夸大的校园贷市场
在监管真空，对学生群体不了解的情况下。各个平台在操作上明显敞开了风险窗口。在这一切的背后，自然是有着巨大的利益驱使。很多数据表明校园贷的市场规模巨大。
易观智库今年1月提出，，从2010年到2015年，全国高校的总数基本保持在3600家左右。按照2015年2600多万名在校生的基础、每人每年分期消费5000元估算，大学生消费市场规模可达千亿元。
对于市场规模的估算，这样结果是有误导性的，校园贷的市场就目前而言，也许还不会有千亿的规模。
2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金。
5月3日，清华大学也发布了当代青年财商认知与行为调查报告，显示出90后在理财产品的知晓度上，认知最高却是传统银行的理财产品和服务，其次才是更新的互联网金融。
还曾有人分析认为：目前校园贷的市场潜力巨大，其信旦旦以美国为例：
“在美国，学生贷款是仅次于房屋贷款的第二大类消费者贷款，目前美国的学生助学贷款为1.2万亿美元，美国国会预算办公室预计，到2030年，美国的学生贷款将达到17万亿美元。”
这样的分析纯属误导，要知道美国学生信贷规模如此巨大有几大前提：美国的学生自小就培养了经济独立的消费习惯，其社会环境也要求学生实现经济上的独立。其次则是金融市场也相对成熟。
而反观国内现状，国人的财商普遍有待提高，市场的环境也需要进一步建设。而且在消费观念上比较信贷而言，学生普遍对家庭依赖的程度较高，家长也更是倾向于为子女的消费支出。
大学生消费差异巨大
2 015年，笔者还是在校生，某校园贷平台以地推的形式吸引学生成为其用户，因为同学之间的情面和注册账户所享受的“福利”，一位市场推广员（本人同学）轻松获得上百位学生的流量。但是“福利”之后，几乎所有学生们马上卸载了该平台的APP。
在校大学生群体虽然是优质的信贷消费人群，但实际上，这部分群体消费去向和解决资金困难的方式差异巨大。要正确认识校园贷，首选必须对这个群体的消费情况有个基本的认识。
这个群体主要消费去向有以下几种：日常消费，求学，创业。线上开发学生贷款的P2P网贷平台按照此主要产品类型页可以分为三类，分别是助学贷款平台、学生创业贷款平台和学生消费贷款平台。
在消费方面，大学生虽然潜在消费力巨大，但一般正当的消费都会得到家里学校的支持。消费时缺钱，大多是要买电脑、买手机、学车、上考研班、上培训班等，家里和学校都会支持，生活费、助学贷款、奖助学金，京东白条等途径都可以解决很大部分学生资金问题。还有校外兼职也是不错的解决办法。所以大多的正当消费需求不会引起学生的信贷消费。
缺钱找信贷原因，更多地在于消费时攀比心理，在日常消费上，作为最青春有活力的群体，对于旅游，文化，3C电子，服饰等方面的消费意愿很大。但是这类的学生群体占比不会很大。而且在具体分布上主要集中在三本和高职类院校，这部分群体，才是信贷的主力军。
而求学和创业的支出上，求学属于正当消费，大都可以得到家庭的支持，家庭困难或者比较经济观念讲求独立的学生才会考虑信贷消费。
而在创业上面，学生靠信贷解决资金问题的就会更少了，原因有二，一是学校和政府对大学生创业的扶持政策，其中资金上会有很大的赞助。二是该部分的学生更为理智和谨慎，知道学生创业的风险巨大，对于信贷更是会保持距离。
还有值得一提的是，在家庭困难学生面前，其实学生的信贷消费意愿会更低。以大多农村大学生为例，其消费观念会显示出更加保守的一面，而且信贷消费的风险家庭往往难以兜底。再加上该部分群体会得到政府和学校的很多奖助学金的支持。所以真实的情况下，家庭经济困难的学生不会是信贷的消费对象，相反，他们与校园贷的距离最远。
不要挖坑 对学生负责
我们国内大学生的消费存在很大的差异，各大平台的金融服务需要认识到这点，然后针对这部分的群体做出最优化的信贷服务。
比如：
第一，金融服务不要集中于日常消费，对求学和创业方面可以深入做一些优。毕竟后者更有利于学生的成长，如果在学习和创业上有很好的金融服务的支持，相信这部分群体会更加青睐校园贷。
第二，累计用户数据，把控风险。如蚂蚁花呗利用余额宝和支付宝用户信息的积累，针对不同的用户提供不同的额度的信贷服务，不仅很好地把控了风险，也很好地满足学生的信贷需求。
信贷业务要可持续增长，必须以服务大学生为基准，为他们着想。所以首先就是要了解他们，而大学生的重心最终是需要放在学习与实践上，若本着为学生负责的心态去开展业务，相信校园贷的乱象会清净不少。
按照我们现在的发展速度和大学生群体对于消费金融的需求，在最好的青春时代花明天的钱，这样的消费观念肯定越来越深入大学生的内心。应该说，校园贷在未来的市场潜力是巨大的。而校园贷的平台，对此只需要克己修身，不要挖坑，对学生负责，这样才能赢得未来。